Refinansiering

Refinansiering kan lønne seg for de fleste

Om du har en del dyr gjeld, eller om du tror verdien på din bolig har steget i løpet av de siste årene, så åpner dette opp for muligheten til å refinansiere gjelden, eller å forandre betingelsene på boliglånet. Begge disse to forandringene kan ha en positiv effekt på din private økonomi, men refinansiering er ikke noe som lønner seg i en hver situasjon. I de følgende artiklene skal vi se litt på når det er fornuftig å refinansiere, og på når refinansiering ikke lønner seg. Vi ser på det rent praktiske rund refinansiering, og om hvordan du søker på den rette typen lån, for å refinansiere den gitte typen gjeld.

Dette innebærer en oversikt over forskjellige typer lån, hva de koster å etablere og hvordan dette forandrer den effektive og nominelle renten over tid. Noen ganger kan du ved å veksle spare noen hundrelapper i måneden, men når det er snakk om større lån, som et delvis nedbetalt boliglån, så er det mulig å spare mange tusen kroner per år.

I denne artikkelserien kommer vi til å gå gjennom en del emner som omgir refinansiering. De forskjellige emnene er strukturerte tematisk, og det meste du kan lure på om refinansiering vil bli besvart her. Det er av fordel for deg at du setter deg grundig inn i de omliggende betingelsene, før du sender ut søknader om forbrukslån.

Oversikt over lån for refinansiering

WeLikeMoney henviser til at oversikten over forbrukslån og andre lån for refinansiering er veiledende. Det innebærer at du ikke nødvendigvis får akkurat de samme betingelsene når du søker, som de banken reklamerer med. Bankenes tall baserer seg på gjennomsnittet av de betingelser som banken gir, og det er ikke alltid gitt at du som søker, svarer til gjennomsnittet av alle som har søkt. Derfor kan det hende at banken gir deg et bedre eller et dårligere tilbud, enn det som oppgis på våre sider.  Tilbudet vil dog ligge innenfor det oppgitte tilbudet, selv om små avvik er tillat, i kraft av bestemmelsene for markedsføring av kapitalavtaler, som du kan finne som del av finansavtaleloven.

Videre, så er det ikke sikket at WeLikeMoney alltid er oppdatert på de siste forandringene som banken har gjort på sine betingelser. Selv om vi etterstreber at informasjonen som vi formidler, til en hver tid er oppdatert, så kan det forekomme forsinkelser i overtagelsen av disse betingelsene, spesielt like etter at banken har forandret sine betingelser.

Finn de beste betingelsene for refinansiering av gjeld og lån

Som en følge av at lovverket for finansielle tjenester i Norge er blitt løsere, er det kommet et stort antall nye aktører på markedet. Grunnene til dette er flere, men man finner årsakene i at den digitale revolusjonen har gjort det langt billigere å drive med bankvirksomhet, samtidig som slutten på den Kalde Krigen også medførte en generell liberalisering, og et frislipp av markedskreftene i Norge.

Det gjør det vanskeligere for kundene å orientere seg, spesielt siden mange av tilbyderne oppgir sine betingelser for refinansiering på variabelt vis. Ofte må man lete litt for å finne frem til de faktiske betingelsene, og det kan bli vanskelig å sammenlikne disse betingelsene for refinansiering på strak arm. Her forsøker vi å hjelpe deg så godt som vi kan.

En av ulempene ved å være lånekunde er en generell informasjonsasymmetri. De fleste av oss søker kun om refinansiering få ganger i livet, mens banker som tilbyr refinansiering er spesialiserte på dette. En av våre målsetninger er å redusere dette kunnskapsgapet. Vi gir deg på denne siden en totaloversikt over alle som tilbyr løsninger for refinansiering, slik at du selv kan sammenlikne de forskjellige betingelsene, for så å ta et fornuftig valg.

Lånekalkulator og tabell for refinansiering

Lånekalkulatoren og lånetabellen som viser deg oversikten over tilbudene til refinansiering betyr at halve jobben, allerede er gjort for deg. Her ser du hvor mye som omtrentlig kan dekkes, hvor lang tid, og hvilke månedlige kostnader en ny avtale kommer til å medføre.

Det eneste du trenger å gjøre, er å mate inn den nødvendige informasjonen, om størrelsen på beløpet, så vel som den ønskede nedbetalingstiden, så vil kalkulatoren gjøre resten for deg. Lånetabellen viser deg resultatet av ditt søk, som inneholder det meste av viktig informasjon. Det som det er mest viktig å legge merke til, er den effektive renten, som er et uttrykk for alt du må betale, det vil si; gebyrer, avgifter og nominelle renter. Det vil også bli oppgitt hvor raskt du får svar på søknaden om refinansiering hos det enkelte selskapet, så vel som hvilke krav du som søker vil møte på.

Hvem er WeLikeMoney?

WeLikeMoney er en forbrukertjeneste som hjelper deg med å sammenlikne forskjellige lån, eller det som i dag kalles for kredittprodukter. WeLikeMoney presenterer en fullstendig oversikt over alle lån som det er mulig å få i Norge. Dette inkluderer også produkter som er laget for refinansiering av forskjellige slag.

WeLikeMoney har sitt utgangspunkt i Danmark, men hele det skandinaviske området blir dekket av våre tjenester. Vi har spesialisert oss på å sammenlikne banker og banktjenester, og vår intensjon er å bidra til at lånemarkedet blir oversiktlig og mer rettferdig, slik at det blir enklere for kundene å få oversikten over det massive tilbudet. Vi hos WeLikeMoney har mange år med erfaring fra finansverdenen, og vi er godt rustet til å gi gode råd til deg som er i en knipe, og trenger refinansiering, eller til deg som kunne tenke deg å spare noen tusenlapper med å refinansiere huslånet.

Hos oss får du råd om lån og gjeld, samt om hvordan du på beste vis skaffer deg kontroll og oversikt over din private økonomi. Gjeldssanering og det meste av viktighet for en sunn privatøkonomi vil du finne hos oss.

WeLikeMoney er et fritt organ

Som aktør er WeLikeMoney ikke bundet til noen spesiell bank, eller andre former for kapitalvirksomhet. Virksomheten som vi driver med er å sammenlikne med fri journalistisk virksomhet. Vi står i kontakt med alle banker i Norge, men vi har ingen lojalitetsbånd til noen av dem. Vår målsetning er å gi en gratis informasjonstjeneste til den som et på utkikk etter en banktjeneste. Den informasjonen som vi gjør tilgjengelig er derfor objektivt vektet, og det er vår hensikt å styrke forbrukeren, ved å tilby så mye nyttig informasjon som mulig, slik at du kan ta informerte valg for å bedre din private økonomi.

Tabeller og søk etter refinansiering

WeLikeMoney står i stadig forbindelse med de norske bankene, for å sikre informasjonsinnholdet på sidene, for å holde forbrukeren oppdatert. Så lenge bankene og låneselskapene tilgjengelig-gjør informasjon, så ordnes denne informasjonen inn i tabellene på WeLikeMoney.

Dermed får du som er på utkikk etter refinansiering, i løpet av få klikk, en fullstendig oversikt over markedet for løsninger for refinansiering. Alt etter hvilke rammer du setter for utvalget fra våre tabeller, og hvilke data du oppgir til lånekalkulatoren. Alt etter hva slags data du gir til kalkulatoren, så vil du få det beste tilbudet innen det nevnte lånesegmentet. Deretter kan du enkelt og greit klikke deg videre til forskjellige søknadsskjema hos de bankene som gav deg de beste tilbudene.
Det er lurt å søke hos flere tilbydere samtidig, siden det tilbudet du får personlig, kan avvike fra det banken har oppgitt som sitt gjennomsnittlige tilbud, og fordi forskjellige banker vil vurdere din søknad forskjellig. Siden du søker digitalt er det enkelt å sende den nødvendige informasjonen til mange aktører, og på dette viset sikre seg en ekstra nøyaktig markedsoversikt.

Ting du burde tenke på før du søker om refinansiering av gjeld eller lån

Det å søke om refinansiering er ikke noe som man burde gjøre på rappen, og du burde unngå annonser som lover det lån på minuttet. Belag deg på at du kan bruke noen dager på å ordne ting på et anstendig vis, selv om det kan være stressende. De fleste syns det er ubehagelig å ha slikt papirarbeid, og store avgjørelser hengende over seg, og vi som regel ha det hele ut av veien så raskt som mulig. Faren er at bankens agenter utnytter denne svakheten hos folk, ved å tilby en dårligere avtale, bare fordi de merker at du vil ha det hele ut av veien så raskt som mulig.

Første steg mot oversikt er et budsjett

Både om du har uorden i økonomien, eller om du tenker at din private økonomi er i skjønneste orden, kan det være fordelaktig å sette opp et budsjett som gir deg en mer oversiktlig fremtid. Budsjettet burde basere seg på et regnskap, som igjen burde være relativt ferskt. Ofte kan det gi ny innsikt å sette opp et regnskap, som så gjør det mulig å budsjettere for fremtiden. Det kan nemlig klarne hodet en del, å ha ting oversiktlig foran seg, samtidig som det er noe som er håndfast. Du burde belage deg på å bruke en time på det hele for å komme i gang, for deretter å bruke ett kvarter per uke, på å holde det hele oppdatert.

Sett opp faste inntekter på en side, og faste utgifter på en annen side. begynne å samle på kvitteringer, og sett dem på utgiftssiden. Deretter vil du vite hva du har til overs på slutten av måneden. Du vil også se hvilke utgifter som kan strykes, som for eksempel noen halvlitere for mange, unødvendige duppeditter eller overpriset hipsterkaffe. Deretter vet du hva slags avdrag du kan betale hver måned, og vet deretter også hvor raskt det er mulig for deg å komme ut av gjeld.

Hva er refinansiering?

Kreditor og debitor

Refinansiering betyr helt grunnleggende, at man forandrer på avtaler man har med en kreditor. En kreditor er noen som har lånt ut penger, noen som du står i gjeld til. I slike formelle sammenhenger, så vi den som har lånt penger ofte omtales som debitor, den som skylder penger.

Refinansiering innen eksisterende avtale eller bytte av kreditor?

I så måte kan refinansiering innebærer at man forandrer en avtale som man har med en kreditor, eller at man tar steget fullt ut, og bytter kreditor. Første steg vil ofte være at man forsøker å reforhandle en låneavtale til sin egen fordel, men om dette ikke er mulig, kan det være fornuftig å se seg om, etter et bedre tilbud.

Refinansiering av gjeld

Refinansiering av lån og mindre gjeldsbeløp er noe som lønner seg for den som har samlet mange forskjellige former for små lån og kredittkortgjeld, eller den som har benyttet seg av konsumkreditt. Om alt dette er blitt gjort samtidig kan det fort bli unødig kostbart å betjene alle de små beløpene. Ikke bare er det mye å holde styr på, men rentene på smålån, fra kredittkort eller fra mindre forbrukslån, kan fort bli ganske høye.

Om man lar dette spinne ut av kontroll, kan det hende at man forfaller på tilbakebetalingen, noe som igjen kan lede til betalingsanmerkninger. En betalingsanmerkning betyr vanligvis en fullstendig kredittstopp fra alle banker og finansinstitusjoner. Men en av utveiene fra denne klemma er å søke om refinansiering av gjeld, også den gjelden som har før til betalingsanmerkningen. Mer om dette spesielle tilfellet under neste passende overskrift.

For det fleste handler det nemlig i hovedsak om å unngå betalingsanmerkninger, men samtidig om å håndtere gjelden før den spinner ut av kontroll. Noen ganger kan dette innebære refinansiering uten sikkerhet. Da snakker vi om refinansiering av kredittkort-gjeld, refinansiering av smålån, så vel som refinansiering av forbrukslån.  En fellesnevner for gjeld fra forbrukslån og kredittkort er nemlig at den effektive renten kan være relativt høy. Grunnen til dette, er at det koster like mye å håndtere små summer av gjeld som store summer av gjeld. Denne omkostningen for banken, kommer til uttrykk gjennom avgifter og gebyrer, som for eksempel termin-gebyrer, som teoretisk dekker bokføringen av innbetalinger, og depot-avgift, som man må betale for å få gjort arbeidet med å opprette en ny “låne-konto”.

Her kommer faktisk tidspunktet hvor din gamle mattelærer fikk rett. Du kommer til å få bruk for brøkregning senere i livet. Det som er avgjørende for om det lønner seg å refinansiere, er nemlig om den samlede effektive renten, fra alle smålånene, eller fra gjeld fra forskjellige kredittkort, er en effektiv rente som overgår den effektive renta fra et lån for refinansiering av denne gjelden.

Enkle regler for når du bør refinansiere

Om du ikke gidder å sette deg inn i det hele, skal du her få noen ekle tommelfingerregler for når det lønner seg å refinansiere. Om du har kredittkortgjeld, som gjerne ligger i overkant av 20 % i året, om ikke mer, og om du har tatt opp små forbrukslån, som gjerne kan ha langt høyere rente, og summen av det hele overgår kr 20 000, så vil det lønne seg å se etter refinansiering uansett. Så lenge du ikke har betalingsanmerkninger, og har en fast inntekt, vil du kunne redusere den effektive renta ned til et akseptabelt nivå, kanskje så lavt som 10 % per år, og samtidig få god tid på deg til å betale tilbake på lånet. Du sparer penger, og i verste fall, så hindrer du at kredittverdigheten din går dukken. Det kan nemlig ta en stund å få den på bena igjen, om den en gang har gått i stykker.

Når det ikke lønner seg å refinansiere?

Om man ser på statistikken fra SSB og Forbrukerombudet, kommer man lett frem til at det er mange som kunne refinansiert, men som ikke gjør det. Rundt 50 % av dem som har kreditter og gjeld i Norge, kunne spart en del penger på å finne en god plan for refinansiering av gammel gjeld.
Samtidig viser statistikkene også at mange av dem som ikke velger å refinansiere, er dem som har gjeld på mindre beløp. Dette er gjeld som somregel ikke er meget stor, eller løper over meget lang tid, men som disse personene klarer å avbetale over omtrent et års tid.

For å avgjøre om det lønner seg å refinansiere små beløp, kan det være hjelpsomt å tenke på sin egen tid, på samme måte som en samfunnsøkonom ville gjort det. Man må nemlig investere sin egen fritid i å ta hånd om en refinansiering. Det kan ta noen timer å få alt på plass, og det er noe som man med fordel kan veie inn. For å ta en fornuftig avgjørelse, kan det være lurt å behandle den egne fritiden som om den var lønnet, og å se på den brukte fritiden som et økonomisk tap. Hvilken timelønn du gir din tapte fritid er opp til deg selv, eller rettere sagt, hvor lav timelønn er du villig til å akseptere?

La oss si at du bruker fire timer på å ordne en refinansieringsplan, som på slutten av året sparer deg kr 500, da har du en timelønn på kr. 125. Det er kanskje så lavt at mange velger å trekke på skuldrene, og i stedet gjør noe annet, som de foretrekker, over papirarbeid og telefonsamtaler.  Derimot er det langt færre som velger 4 timer med fritid over en innsparing på kr 5 000 per år som følge av refinansiering. Da blir den investerte fritiden nemlig lønnet med kr 1 250 per time, noe som for de fleste er en ganske grei timelønn, også om de har en kremjobb. Om refinansieringen gir innsparinger over en årrekke er dette ytterligere motivasjon for å foreta en forandring. Da kan du nemlig gange fortjenesten med antall år av løpetiden. En refinansiering har nemlig ikke noen ekstra kostnad, etter at avtalen er etablert.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning?

Det er mulig å låne penger for refinansiering, selv om man har aktuelle betalingsanmerkninger. På tross av inkassovarsel, så vel som andre hindringer, så finnes det banker som er villige til å ta på seg risken. Men dette koster, og det er snakk om lån, som regel er langt dyrere enn de billigste forbrukslån. Grunnen til at det blir dyrere er at mange banker velger å takke nei til utlån, når en kunde har fått en betalingsanmerkning.

Pågående inkassosak er ikke det samme som en betalingsanmerkning

Når bankene bestiller en kredittsjekk, få de kun tilgang til å se faktiske betalingsanmerkninger, men de får ikke tilgang til å se informasjon om påbegynte inkassosaker. Om du har en eller flere pågående inkassosaker, som enda ikke har resultert i noen betalingsanmerkning, så vil det være opportunt å rydde opp i det hele på det gitte tidspunkt.

Det beste er da å ta grep umiddelbart, å sikre en god plan for refinansiering av hele gjelden, også for eventuell gjeld som enda ikke er gått til inkasso, slik at alt kan løses med det samme. Du gjør best i å samle de forskjellige kravene i et oversiktlig lån, under de beste mulige betingelsene.
Vær likevel oppmerksom på at mange tilbydere av forbrukslån og lån for refinansiering ofte har avtalebetingelser som innebærer at det ikke skal foreligge noen inkassosaker, om de kan se dem eller ikke. I så fall blir dette et spørsmål om din ærlighet. Rent juridisk sett, er du forpliktet til å etterkomme betingelsene i en avtale som du inngår, de innbefatter også at du oppfyller forutsatte betingelser for å inngå en slik avtale.

Refinansiering uten pant eller annen sikkerhet?

Om du kan stille med en eller annen form for sikkerhet så er det bra om du gjør dette. Det betyr at refinansieringen blir gunstigere. Om dette ikke er mulig så må du regne med at den effektive renten kan bli ganske høy, opp rundt 15 til 20 %. Om du i tillegg har en betalingsanmerkning er dette en ytterligere grunn for å sette opp renten. Likevel kan et slikt oppryddingslån fortsatt være langt rimeligere enn en stor inkassosak og høye strafferenter på kredittkortgjeld og små-lån.

Det finnes mange forskjellige former for dugelig sikkerhet. Selv om det vanligste vil være å stille opp med en eller annen form for fast eiendom, så er det også mulig å bruke verdipapirer som en form for pant, men pant er ikke den eneste formen for sikkerhet. Andre kan for eksempel kausjonere for at de gjør opp for deg om du ikke klarer det, eller en medlåner, i begge tilfeller gjerne en ektefelle eller nære slektninger. Forskjellen på en kausjonist og en medlåner, er at medlåneren er forpliktet til å bidra til lånet fra første stund, mens en kausjonist kun trer inn om låntaker skulle forfalle på lånet.  Om du refinansierer gjelden din, og har mulighet til å stille med en eller annen form for sikkerhet, så finnes det gode muligheter for å få meget gunstige betingelser. Flere selskaper tilbyr deg å ta hånd om slike saker, og du kan regne med en relativt lav rente, på rundt 4 %, eller mindre, om sikkerheten er dekkende for det utestående beløpet.

Dette henger til en viss grad sammen med refinansiering av boliglån, og boligen er den vanligste gode sikkerheten for å refinansiere gjeld på vanlig vis. Men først skal vi se på andre aspekter med hvordan man refinansierer et huslån i seg selv.

Refinansiering av boliglån

Refinansiering av boliglån er en annen form for refinansiering som ikke innebærer de samme belastningene som refinansiering av annen gjeld, og som vanligvis finner sted under andre, og mindre skjerpede omstendigheter. Den som ser etter refinansiering av et boliglån, gjør vanligvis ikke dette fordi økonomien er pressende, men fordi de tenker at de kan få en bedre avtale som sparer dem en del tusenlapper per år.

Det finnes flere gode muligheter for å refinansiere et løpende boliglån. Vi skal se på noen av de beste grunnene, og vi forklarer hvordan man forhandler med den bestående kreditoren, eller hvordan man kan bytte til et bedre tilbud, om den vanlige banken ikke ønsker å forhandle om andre termer.

 Gratis verdivurdering for refinansiering

Med den eksplosive utviklingen på det norske boligmarkedet, har meget mange boliger økt sin relative verdi i løpet av de siste årene. Den svekkede kronekursen, som har sitt utgangspunkt i en historisk lav oljepris, bidrar også i sterk grad til dette. Importerte industrivarer er blitt dyrere, og et stående hus er i så måte verdt mer, enn det krona er verdt i dag. Dertil kommer den politisk ønskede inflasjonen, på rundt 2,5 % per år.

Med grunnlag i denne generelle vurderingen vil det være lurt for de fleste som eier et hus, om lånet delvis er betalt, eller om det gjenstår en god del, å gjennomføre en ny verdivurdering. Verdivurderinger gjennomføres som regel gratis, både av eiendomsmeglere, eller av banken som holder på skjøtet til huset.  Det er ikke det samme som en ny taksering, som gjennomføres av en takstmann, og som koster en del, men det er en rimelig god måte å få oversikt over verdien på huset.

Grunnen til at man gjør dette, er selvfølgelig at huset står som sikkerhet for huslånet. Om verdien på huset har økt, i forhold til det bestående lånet, så er dette en god grunn til å starte en forespørsel om refinansiering. Huset byr nemlig på en relativt større sikkerhet, enn det gjorde den gangen låneavtalen ble inngått. At slike forandringer i boligens verdi blir tatt med i fremtidige beregninger av boliglånet, medfører vanligvis lavere renter, så vel som generelt bedre betingelser.

Refinansiering hos DNB, Husbanken eller Santander?

Om din lokale bank ikke ønsker noen reforhandling av huslånet, så er det lurt å se seg om etter andre tilbydere. Refinansiering av boliglån finner mang på mange steder. Det kan være lurt å se hos store banker som Husbanken eller DNB for å gjøre seg opp en formening over hvilke betingelser du kan forvente på et forsøk på refinansiering. Det kan være lurt å kontakte dem for å få et tilbud for din spesifikke sak. Om du vurderer DNB eller Husbanken for refinansieringen, eller kanskje Storbanken Santander, så kan du også hos dem fremme en forespørsel om en gratis verdivurdering. På det viset kan du gjøre deg oppe en mer nøyaktig formening om husets verdi, samtidig som du får flere opsjoner for hva som blir ditt neste steg.

Muligheten for å bruke boligen for refinansiering av gjeld?

Om du har fått en ny verditakst på boligen er det også mulig å bruke et eventuelt eksisterende boliglån for å refinansiere gjeld. Dette innebærer at gjelden innlemmes som en del av boliglånet. Den enkleste måten å gjennomføre noe slik på er gjennom det som vanligvis omtales som rammelån eller boligkreditt. Dette er en mulighet som åpner seg, når mer enn 60 % av husets verdi er betalt inn. Her er det igjen verd å legge merke til fordelen av en ny verdivurdering. Det er nemlig resultatet av verdivurderingen, som avgjør hvor stor andel av huset som er betalt.

Et praktisk eksempel for refinansiering med sikkerhet i boligen

Som et eksempel kan vi si at du har et hus som kostet kr 1 750 000, da du kjøpte det for ti år siden. Du har betalt renter og avdrag i løpet av denne perioden, og er halvveis i nedbetalingen. Nedbetalingstiden som du avtalte med banken er 20 år. Vanligvis gjenstår det da å betale ned omtrent 60 % av det lånte beløpet, siden de første innbetalingene i hovedsak dekket renteutgifter, og til en mindre grad dekket lånet. La oss for enkelhets skyld si at lånet er på nøyaktig kr 1 000 000 i dag.  Men boligen har steget i verdi i løpet av de siste ti årene, og har i dag en verdi på kr 2 500 000. Dette er ingen urealistisk verdiøkning. Enkelte steder i landet har prisene steget med 40 % siden 2008, noe som innebærer at huset kun er belånt til 40 %, og ikke 60 % – under de gitte omstendighetene og etter en ny verdivurdering.

Innenfor de praktiske rammene for et rammelån, kan du nå fritt låne 20 % av boligens verdi, eller kr 250 000. Du kan også bruke denne bufferen for å refinansiere annen gjeld, og du kan kvitte deg med dyr kredittkortgjeld samt gjeld fra dyrere forbrukslån. Selv over kortere perioder med eierskap vil det kunne lønne seg å ta en ny verdivurdering, både med hensyn til refinansiering, men også med hensyn til den egne finansielle sikkerheten.

Det finnes også løsninger som går utover det som tilbys i de vanlige pakkeløsningene for forbrukslån. Rent lovlig sett kan et hus være belånt med opptil 85 %. Om du skulle være i behov for en mer drastisk refinansiering, vil huset kunne fungere som en sikkerhet opptil denne andelen, selv om dette krever mer spesielle avtaler, og gjerne direkte samtaler med långiver.

Refinansiering på grunnlag av forbedret kredittverdighet?

En annen faktor som inviterer til refinansiering er om du mistenker at du i løpet av de siste årene har fått en langt bedre kredittverdighet.  Dette gjelder spesielt for forbrukslån som du har hatt over noen år, eller om du kanskje for en stund tilbake refinansierte da det var rot i din private økonomi. Hvilke betingelser du får på lån som du tar opp, er nemlig avhengig av hvor høy kredittverdighet du har.

Hva bidrar til å heve din kredittverdighet?

Når du søker om lån og liknende, så kjøper bankene in en kredittvurdering av deg, fra et kredittvurderingsselskap. Som regel får banken et kort og konsist svar i form av en tallkode. I Norge er det vanlig å uttrykke kredittverdighet på en skala fra 1 til 100, hvor 100 er best. De fleste av oss ligger likevel og dupper på midten, med en kredit-score på mellom 45 og 65. De beste lånebetingelsene får man som regel når man ligger over 60 poeng. Alt annet betegnes av bankene i hemmelighet som sub-prime, eller “under førstevalg”. Det er noe som man vanligvis ikke sier til kundene, for ikke å støte dem.

Faktorer som påvirker kredittverdigheten positivt, er om man har bodd på samme sted over lengre tid, siden det indikerer at man har en fast jobb, og ikke kommer til å stikke av om vinden snur seg. Høyere inntekter ser alltid bra ut, så vel som at du har betalt alle regninger over en lang periode, og fremstår som en god betaler. Dertil finnes det visse magiske aldersgrenser, som forbedrer din kredittverdighet. Om du har rundet 23 år, 25 år eller 30 år, så blir du nemlig på magisk vis ansett som mer ansvarlig, og det stemmer nok at de fleste av oss blir mer “voksne” med årene.

Sjekk om du kan spare noen tusen kroner

Om noen av de overnevnte faktorene har blitt forbedret i ditt liv, over de siste årene, eller om du har krysset en av de magiske aldersgrensene, så kan det være lurt å se etter en refinansiering av langsiktig gjeld. Dette gjelder ikke kun om du har kjøpt et hus, som nevnt over, men også om du har funnet en godt betalt jobb, og tjener mer penger enn da du inngikk den løpende låneavtalen. Om du har klart å kvitte deg med andre lån, og dyr gjeld, slik at du ikke lenger er like tungt belånt, er dette også fordelaktig med hensyn til en refinansiering. Den siste biten av gjelden kan få sterkt reduserte løpende kostnader.

Refinansiering av billån?

Selv om de fleste former for billån er ganske rimelige, så kan det også lønne seg å refinansiere dem, om man får en senere anledning, hvor den egne økonomiske styrken har forandret eller forbedret seg.
Det som som regel skaper en stor variasjon i hvor kostbart et billån kan bli, er andelen på egenkapital man bringer med seg for bilkjøpet. Selvfølgelig i kombinasjon med en kredittvurdering. Den effektive renten på et billån kan variere mellom 3,5 % og 10 %, alt ettersom hvor stor egenkapitalandelen utgjør av kjøpet. Det finnes flere stadier, men de beste betingelsene får man selvfølgelig om man kan finansiere 35 % av bilkjøpet på egen hånd. Dertil finner man den neste hyrden rundt 20 % medbrakt egenkapital, som regel fører til at man havner på en effektiv rente på rundt 5 %.

Steiner i veien

Ulempen med billån er at det i følge norsk lov ikke er lov å pantsette bilen, med mindre det er snakk om kjøp av bilen. Om du altså vil refinansiere ditt gamle billån, kan dette ikke skje med bilen som sikkerhet. Biler er kun dugelige som sikkerhet, om de tilhører en løpende bedrift som trenger finansiering, men de er aldri dugelige som sikkerhet når de kun er privateide. Panteloven er ganske klar og tydelig på dette.

Løsningen er at det er mulig å refinansiere billånet om man har annen fast sikkerhet som kan settes i pant. Dette kan for eksempel være verdipapirer, som eierandeler i en bedrift, eller statsobligasjoner, så vel som eiendommer. En annen løsning for bedre betingelser kan være om man får med en medlåner som deler på byrdene.

Alt i alt er det likevel vanskelig å refinansiere billån. Det beste er å betale dem ned så raskt som mulig, eller å refinansiere lånet i seg selv, med en sikkerhet som er uavhengig av bilen i seg selv, det vil si å forandre billånet til et ramme lån eller en liknende kredittløsning.

Gjeldshåndtering og lovverket rundt Inkasso, gjeld og inndriving

Hva er inkasso?

Helt grunnleggende så er inkasso et begrep som brukes i sammenheng med inndriving av gjeld, så vel som krav mot den som ikke har betalt sine regninger og faktura, innen disse er gått til forfall. I Norge styres inkassosaker av det som kalles Inkassoloven. Den forteller oss hvilke plikter og rettigheter som alle involverte parter har i denne sammenhengen.

Om det er du som har gått til å innlede en inkassosak, vil du oppleve at det finnes to løsninger som vanligvis tilbys. Du vil få et tilbud om å selge gjelden din til et inkassoselskap, eller du kan vente til beløpet er blitt krevd inn. Ved kjøp av gjelden vil du kun få en andel av beløpet, men om du venter, er det mulig å få tilbake helheten av det utestående beløpet.

Det finnes mange store inkassoselskap i Norge, flere av dem som Lindorff, er også selskaper som i tillegg driver kredittvurderinger, og som jobber med mange aspekter rundt privat kreditt og finansiering. Andre store selskaper er Instrum Justitia, Axactor og Kredinor. Hele grunnlaget baserer seg på at de har ansatt er person som har en personlig bevilgning til å drive med inkasso. Alle slike bevilgninger er personlige, men prosessen med å forandre lovverket på dette punktet er i ferd med å forandres, slik at korporasjoner kan få enhetlige lisenser.

Om du ikke vil bruke et selskap, kan du også drive inn din egen gjeld. Du kan selv gjennomføre en inkassoprosess om det gjelder deg eller din forretning. Det kaller vi for egeninkasso. Det fungerer på samme vis som den profesjonelle, med unntak av at du ikke kan kreve samme salær som de profesjonelle.

Dine rettigheter mot inkasso?

Om du ikke betaler for deg kan det ende med at en sak går til inkasso. Det første du da skal få, er et inkassovarsel. Det finnes ingen rettslige krav om at noen du ikke har betalt, skal sende deg en purring, det er blitt avskaffet, så det holder at du ikke har betalt en regning.
Derimot er det et rettslig krav at du sendes et inkassovarsel, og dette skal sendes til din folkeregistrerte adresse. Dette varslet skal være utformet med henhold til inkassolovens § 9. Det betyr blant annet at det skal oppgis en betalingsfrist på minst 14 dager, som også er fristen før kravet faktisk kan sendes over til ekte inkasso. Et inkassovarsel er kun en advarsel. Både den du skylder penger, så vel som et inkassoselskap, kan sende ut et inkassovarsel.

Når inkassoselskaper bryter reglene?

Hvordan inkassovarselet skal se ut er strengt regulert, men mange av selskapene ignorer med hensikt regelverket, gjerne for å sette skyldneren under ekstra press, eller for å øke sin egen fortjeneste. Med andre ord kan man si at de tester for å se hva du går med på, gjerne med små overtramp. Vanlige brudd på bestemmelsene er for eksempel at purregebyret settes for høyt, så vel som at tidsfristen beskjæres.

Grunnregelene er at et inkassovarsel skal være tydelig merket som dette. Det skal ha en betalingsfrist på minst fjorten dager, og årsaken til kravet, så vel som beløpet, skal fremgå tydelig. Om du betaler et inkassovarsel på dette tidspunktet, skal purregebyret ikke overgå kr 70 (fra dato 01.01.17 til neste justering).

Uenig med inkassoselskapet?

Generelt har norske forbrukere et rimelig sterkt rettsvern mot inkassoselskaper og mot slike prosesser, men inkassoselskapene kan drive med en del ting på egen hånd. En av dem er at de kan selge pantsatte objekter.

Men det er mulig å stanse inkassoselskaper før det kommer så lang, om du mener at du er blitt urettferdig behandlet. Første steg er å kontakte inkassoselskapet med det som kalles en innsigelse. Husk å ta vare på en kopi av brevet som du sender. Om du tar kontakt via telefon er det alltid fornuftig å skrive ned navet på den du snakket med, og å notere tidspunkt og tema for samtalen. Hvis du sender innsigelsen før kravet på inkassovarsel er løpt ut, er kravet mot deg i første omgang hindret fra å gå til inkasso. I beste fall har du en vettug klage som andre anerkjenner. I verste fall, så har du kjøp deg tid og drenert prosessen, slik at du i løpet av perioden kan organisere refinansiering uten ekstra strafferenter for betalingsanmerkning.

Vanlige tilfeller for innsigelse er for eksempel om det er oppstått strid mellom en kunde og en selger, rundt kvaliteten på en vare eller en tjeneste. Om innsigelsen bedømmes som reell, noe som i første omgang skal vurderes av kreditor, er det mulig at saken havner direkte hos forliksrådet, før det kan bli snakk om en inndriving. Terskelen for å overføre saker til forliksrådet er meget lav, slik at tvister som oftest havner her.

Hva om du ikke betaler inkassovarslet?

Om du ikke betaler inkassovarslet, går saken et steg videre. Da sendes det ut en betalingsoppfordring. Dette skal skje minst 14 dager etter at inkassovarselet er blitt sendt. Denne betalingsoppfordringen har også en betalingsfrist på 14 dager. Her gjelder det også strenge formalkrav, på samme måte som med inkassovarselet.

Kravene er som følger: Navnet på den som er debitor skal fremgå klart og tydelig. Størrelsen på kravet skal være oppført adskilt fra senere tilleggskrav, som renter og gebyrer, og alle faktorene skal være tydelig merket. Satsene på forsinkelsesrentene skal fremgå, og det skal tydelig vises til følgene av ikke å oppfylle betalingsoppfordringen. Den vanligste konsekvensen er retten til å bruke nemndsbehandling. Gebyret for dette brevet får ikke overstige kr 210, som tilsvarer 30 % av inkassosatsen.

Dertil kan det kun kreves gebyr tre ganger, enten på to purringer og en betalingsoppfordring, eller for en purring, ett inkassovarsel og en betalingsoppfordring. Her fuskes det ofte, og feil i dette øyemed kan være grunnlag nok til å kreve en nemndsbehandling, fra den varslet gjelder. Formalfeil er nemlig grunnlag for å nekte å etterkomme kravet, til de formale feilene er rettet opp. Om en inkassosak har gått til nemndsbehandling, og nemda har funnet medhold til inndriveren, så kan saken deretter gå til Tingretten for å behandles der. Det kan lønne seg ikke å drive det så langt, siden rettsforhandlinger fort kan bli en veldig dyr affære.

Gode råd for den som er havnet i en gjeldskrise

Gjeldsoffer-Alliansen (GOA) er en norsk forening som drives for å hjelpe folk som har havnet i uhåndterlig gjeld. Her arbeider gjeldsofre med å hjelpe andre gjeldsofre. Organisasjonen ble stiftet i 1991, som en direkte reaksjon på frislippet av finansielle løsninger på det norske markedet. Mange som ikke kjente til de nye finansproduktene hadde problemer med å vurdere hvordan de ville virke på den egne økonomien. Slik går det folk fortsatt. Mange nye konsumenter vet ikke hvordan alt fungerer, og mange klarer ikke å forestille seg konsekvensene av sine valg, før det er for sent.

GOA er en ideell og allmennyttig organisasjon hvis formål er å hjelpe gjeldsoffer, samt å sette søkelys på deres problemer, og å virke som en lobbyorganisasjon som er med på å beskytte forbrukere, når nye lovverk om finansvesen og relaterte emner skal skapes. Samtidig arbeider de for å spre kunnskap om bestående lover og regler. De tar også opp enkeltmennesker som har spesialisert seg på å svindle og lure gjeldsoffer, så vel som at de gir råd og hjelp til den som trenger det.

GOA var lenge kun drevet med medlemsmidler og en liten støtte fra Oslo Kommune, men som en følge av den siste finanskrisen i 2008, hvor mange selskaper falt sammen, og mange mistet jobben, fikk GOA endelig en fast post på statsbudsjettet, med kr 500 000 i året. Det sier seg selv at kapasiteten er noe begrenset.

Derfor må man være medlem i organisasjonen for å få hjelp. Den første kontakten kan du likevel ta via Gjeldskrisetelefonen på nummer 22 20 19 99. Du kan også melde deg inn via hjemmesiden https://gjeld.org/bli-medlem . Medlemskontingenten er på kr 300 per år.

Hva gjør GOA for den som er havnet i gjeldsproblemer?

I første omgang er organisasjonen god som orienteringshjelp og rådgiver til deg som har gjeldsproblemer. De viser deg den riktige veien til andre som kan hjelpe deg. Som medlem får du også tilgang til selvhjelpsmateriale, som gratis håndbøker og temahefter som er laget av organisasjonen, så vel som tilgang på et stort online-arkiv.

Du treffer også andre som har personlig erfaring med det som du gjennomgår, noe som kan være hjelpsomt i seg selv. Det er ofte veldig bra å ha noen å snakke med, når man er stresset og ikke ser noen fornuftig utvei. Her tilbyr også organisasjonens online medlemsforum en god arena, så vel som krisetelefonen.

Pass deg for private “gjeldsrådgivere”

Om du har gjeldsproblemer finnes det nok av hjelp fra organisasjonen GOA, eller fra kommunale gjeldsrådgivere, som kan hjelpe deg med små omkostninger. Spør gjerne i sekretariatet i kommunen der du bor, om der er noen du kan snakke med. Da hjelpes du også videre.

Det finnes også en del useriøse aktører, som markedsfører seg som gjeldsrådgivere og liknende. Her må man være påpasselig. Gjerne krever de betalt i forveien, også skjer det særdeles lite. Hold deg til rådgivning og anbefalinger fra din lokale kommune, eller til råd og anbefalte personer fra GOA, slik at du slipper å bli svindlet for dine siste kroner, av useriøse aktører som ikke eier skam.

×

Vi benytter cookies til at forbedre brugeroplevelsen. Læs mere om cookies

Cookie indstillingerne på denne hjemmeside er aktiveret for at give dig den bedste oplevelse. Hvis du fortsætter med at bruge hjemmesiden uden at ændre dine cookie indstillinger eller du klikker Accepter herunder, betragtes dette som din accept

Luk