Forbrukslån

Lån opptil kr. 450 000 med lave renter og uten sikkerhet

Velkommen til WeLikeMoney!

Om du har bruk for penger, og tenker at du kanskje skal søke om et forbrukslån, åpner dette opp en mengde spørsmål. På WeLikeMoney har vi laget en innføring og en rådgivende guide for deg som lurer på hvordan man skaffer seg et gunstig forbrukslån. I tillegg til råd og tips om det rent praktiske rundt søkingen tilbyr vi også en oversikt over de beste tilbudene innen segmentet forbrukslån.

Den praktiske rådgivningen rund forbrukslån er delt inn i flere forskjellige segmenter som er strukturert tematisk. Om du skulle lure på noe om og rundt forbrukslån, så vil du kunne finne svar på det meste hos oss. Det er lurt at du setter deg grundig inn i betingelser for forbrukslån, før du begynner å sende ut søknader om forbrukslån.

Om oversikten over forbrukslån

WeLikeMoney henviser til at oversikten over forbrukslån er veiledende. Opplysningene baserer seg på opplysningene fra bankene. Noen av dem oppgir kun den lavest mulige renten for forbrukslån, mens andre baserer seg på gjennomsnittstall for de forbrukslån som tidligere er blitt gitt. Selv om vi til en hver tid forsøker å holde oversikten oppdatert, kan det forekomme feil, ved at opplysninger ikke til en hver tid er fullstendig oppdaterte.

Stort tilbud av dårlige og gode forbrukslån

Etter at lovverket i Norge ble løsere, er det kommet mange aktører på markedet for forbrukslån. Det gjør det vanskelig for deg som kunde å orientere seg. At mange forskjellige aktører oppgir sine betingelser på variabelt vis, gjør det også vanskelig å sammenlikne dem på strak arm. Dette forsøker vi å hjelpe deg med. Som de fleste andre, tar du som forbruker kun opp et forbrukslån noen få ganger i livet, mens de bankene som tilbyr lån, er eksperter på feltet. Det skaper en asymmetri i kunnskapsforholdet, hvor vi ønsker å bidra til å minske avstanden mellom de ulike utgangsposisjonene. Derfor finner du på våre sider en sammenlikning av alle som tilbyr forbrukslån for det norske markedet.

I de viste lånetabellene kan du bruke lånekalkulatoren for å sammenlikne tilbudet i det segmentet som du er ute etter. Du angir i hvilket omfang og over hvor lang tid du ønsker å låne penger, og forbrukslånskalkulatoren gjør resten av jobben, og viser deg så hvilke forbrukslån som best egner seg for dine behov.

I lånetabellen som blir resultatet, vises det hvor mange penger du har muligheten til å låne, hvor lang tid du har på deg for å tilbakebetale lånet, og diverse annen viktig informasjon, som den effektive renten, hvor hurtig du får svar på din lånesøknad hos det gitte selskapet, samt hvilke krav du som låntager vil møte på.

Hvem er WeLikeMoney?

WeLikeMoney er en forbrukertjeneste som hjelper deg med å sammenlikne lånetilbud og andre private økonomiske tjenestetilbud på det norske markedet. WeLikeMoney er basert i Danmark, men dekker hele det skandinaviske området, når det kommet til sammenlikninger av banktjenester.

Hovedoppdraget er å gjøre lånemarkedet oversiktlig og rettferdig, og å gjøre det enkelt for deg å få oversikten over det hele, som hvor du finner billige forbrukslån som passer perfekt til dine ønsker og behov.

WeLikeMoney har mange års erfaring fra finansverdenen, og er godt rustet for å gi deg gode råd, når det kommer til alle typer lån, hvordan du setter oppe et budsjet og holder oversikten over din private økonomi, hvordan du bør håndtere din gjeld, og det meste andre innen den privatøkonomiske sfæren.

WeLikeMoney er en 100 % uavhengig aktør som det er gratis å benytte seg av. Vi er ikke eid av et låneselskap eller noe liknende, men er en fri aktør på samme måte som andre journalistiske organ. Vi behandler derfor alle de forskjellige lånetilbudene på samme vis, og favoriserer ingen aktører. Det du ser er det du får og det etterstrebes at all informasjon er sannferdig og objektivt vektet. Dertil er det viktig for oss å støtte opp om forbrukeren, ved å tilby så mye informasjon som mulig, slik at du kan ta gode og informerte valg med henhold til din private økonomistyring.

WeLikeMoney står dertil i forbindelse med så godt som 100 % av norske låneselskaper og banker. På det viset innhentes informasjonen som utgjør innholdet på sidene. Så lenge låneselskaper og banker tilgjengeliggjør oppdatert informasjon til WeLikeMoney, så ordnes denne informasjonen inn i våre tabeller. Dermed kan du, som potensiell låntager, med få klikk få en fullstendig oversikt over markedet for forbrukslån. Alt etter hvilke begrensninger du oppgir for søket vil vår lånekalkulator gi deg det beste tilbudet innen dette lånesegmentet. Deretter kan du enkelt og greit klikke deg videre til søknadsskjema hos den låneinstitusjonen som du foretrekker.

Ting du burde tenke på før du søker om forbrukslån

Det å ta opp et forbrukslån, er ikke noe som du burde gjøre i all hast. Selv om mange selskaper reklamerer med slagord som forbrukslån på dagen, og raske søknadsprosesser online, så vel som at de lover lav rente og gode betingelser, så kan det være lurt å gjøre noen forberedelser for først å etablere en oversikt over den private økonomien, over hvor langt du kan strekke deg, og hva du egentlig har bruk for.

Dette innebærer som regel at du setter opp et budsjett. Det innebærer at du holder oppsikt med dine utgifter og inntekter, for så å se hva du sitter igjen med på slutten av måneden, eller hvilke utgifter du eventuelt kan unnlate, for å være i stand til å betale tilbake både lån og avdrag hver termin.

Når du vet hvor mye du har til overs, så kan du sjekke hvor stort forbrukslånet ditt kan være. Forbrukslånskalkulatoren vil enkelt vise deg dette. Du slår inn summen du kan tenke deg å låne, den tenkte avbetalingstiden, og den effektive renten. Resultatet er at du får se den månedlige tilbakebetalingsraten.

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er i hovedsak et lån uten sikkerhet, men det finnes noen unntak fra denne generelle beskrivelsen. Det som egentlig er fellesnevneren for forbrukslån, er at du som låntaker står fritt til å bruke pengene som du låner, til det du måtte ønske deg. Det finnes ingen betingelser som binder lånet til et bestemt kjøp, eller til en gjenstand som kan tjene som en kausjonerende sikkerhet for lånet. Om du tar opp et boliglån, så er de pengene du får til boligkjøpet, penger som kun kan brukes til å betale boligen. Det samme gjelder med et billån, hvor pengene man får låne, skal brukes til å betale bilen. I begge tilfeller tjener den kjøpte gjenstanden som pant. Dette gjør at lån med en form for sikkerhet blir billigere. De anses som mindre risikable.

Det finnes en form for forbrukslån som ofte kalles for boligkreditt. Det er et rimelig forbrukslån, hvor boligen tjener som sikkerhet for lånet, mens pengene som utleveres ikke er øremerket til noe. -Mer om denne låneformen lenger nede.

Veiledning til Finansavtaleloven § 46

Krav til opplysninger ved markedsføring av forbrukslån.

Mange norske banker opererer med et fast eksempel som skal gjøre det enklere å sammenlikne forskjellige kredittinstitutter. De oppgir hva deres snittkunde betaler, både i sum, så vel som i effektive renter, for et lånebeløp på kr. 65 000, men en låneperiode som strekker seg over 5 år.

Bakgrunnen for denne opplysningen i vanlig markedsføring, så vel som mange andre klare opplysninger som skal gis til eventuelle lånekunder, finner man i Finansavtaleloven § 46, så vel som avtaler i bransjen, mellom Finans Norge, Finansieringsselskapenes Forening og Forbrukerombudet.

Lovverket er meget spesifikt når det gjelder krav til hva de forskjellige bankene skal fortelle deg, og hvilken informasjon du som mulig lånekunde for et forbrukslån skal sitte igjen med, etter å ha sett en markedsføring fra hvilken som helst bank som opererer på det norske markedet. Regelverket trekker også veksler på enhetsreglene til EU, som er tydelige på at det ikke er lov å bruke utydelige reklamer når det er snakk om forbrukslån.

Markedsføring av kredittavtaler skal inneholde kredittkostnadene, i form av effektiv rente, i sammenheng med kredittbeløp og kredittprofil. Dertil skal løpetiden på låneavtalen være tydelig, så vel som størrelsen på avdragene, og det endelige totalbeløpet. Totalbeløpet er summen av samlet kredittbeløp og kredittkostnadene, det vi si helheten av det man etter slutten på låneperioden har betalt tilbake.

Hvordan påvirker kredittverdigheten søknaden på forbrukslån?

Siden forbrukslån som regel er lån som gis uten at det kreves en fast sikkerhet, er det desto viktigere for banken å sjekke din kredittverdighet. Vi går gjennom begrepene først, for så å se hvordan en god kredittverdighet hjelper deg med å få bedre betingelser på ditt neste forbrukslån. Det er også viktig at du forstår hva begrepene innebærer, og hvilke konsekvenser som kan settes i gang i sammenheng med spørsmål om din kredittverdighet.

Hva er en kredittsjekk?

En kredittsjekk er noe som gjennomføres av en kreditor, det vil si, noen som låner ut penger, eller tar seg betalt på etterskudd. Derfor møter vi kredittsjekker, både når vi søker om forbrukslån, så vel som når vi søker om en strømavtale, eller et nytt telefonabonnement.

For å kunne gjennomføre en kredittsjekk kreves en lempelig grunn. Den lempelige grunnen baserer seg på at der er et kredittelement involvert. Opplysninger av dette slaget får man fra et kredittopplysningsselskap. Om noen gjør en kredittsjekk på deg, så er slike selskaper forpliktet til å informere deg med et gjenpartsbrev, som sendes til din folkeregistrerte adresse. Slike brev informerer deg om hvem som har krevd informasjon om deg, og hva slags informasjon som er blitt utlevert. Om du søker om forbrukslån kommer du til å få et slikt brev i posten, men det er ingenting å uroe seg for.

Kredittopplysningsselskaper innhenter den informasjonen som de igjen gir ut, fra flere steder. En kredittopplysning om noen inneholder inntektsinformasjon, merknader om betalingsanmerkninger, skattelikning, basert på opplysninger fra Skattedirektoratet, samt opplysninger om eventuelle foretak som er registrert under ditt navn i Brønnøysundregistret, så vel som din folkeregistrerte adresse. Alt som overleveres, overleveres innenfor de rammene som er definert i personopplysningsloven.

Grunnen til at det gjennomføres en kredittsjekk er selvfølgelig at muligheten for tap og svindel skal reduseres. Det tjener ingen, at kreditorer gir forbrukslån til folk som ikke er i stand til å betjene sine lån. I hovedsak er det i første omgang bankene som sikres av denne typen lovgivningen, men der er en sosial faktor. Det er kundene som hadde måttet betale for eventuelle tap til siste slutt. Derfor tjener alle lånekundene på at alle sjekkes før det deles ut forbrukslån.

En kredittsjekk gjennomføres sjeldent av banken selv. Som regel vil banken bruke selskaper som Soliditet, Lindorff, Experian eller Bisnode Credit AS. Ikke alle selskaper opererer med de samme vurderingsmodellene, og man kan falle ut moderat bedre hos den ene, enn hos den andre.

Kreditt-score og kredittvurdering i Norge

Resultatet av en kredittsjekk er en kredittvurdering. Som regel holder man det enkelt, med en skala, som angir hvilken kreditt-score du som lånekunde har. I Norge er det vanlig å bruke en skala fra 0 eller 1 til 100, i motsetning til i USA, hvor man vanligvis bruker en skala fra 1 til 1 000. Skalaen kan variere fra selskap til selskap.

Den som er noe under 45 på en slik skala, vil anses som det man i bransjen kaller for sub-prime. Dette er en klassifisering som innebærer at man ikke er like ettertraktet som lånekunde. De fleste av oss vil ligge på rundt på rundt 50 til 60, og vil sluses gjennom en lånesøknad ganske hurtig. Om man anses å ligge under 45, finnes det særskilte vurderinger som vil finne sted, før man får innvilget et forbrukslån, og størrelsen på lånet vil bli begrenset på grunn av den lave scoren. Samtidig er sjansen stor for at du ikke får tilbud om den laveste effektive renten på forbrukslånet.

Kreditt-score forandrer seg over tid

Det er vanskelig å forbedre sin egen kredittvurdering på strak arm, men det kan være nyttig å forstå hvilke faktorer som spiller inn på vurderingen. For det første er det ikke sikkert at det kun er den egne private økonomien og ansvarlig oppførsel som ligger på vektskålen. Gjerne puttes man i en statistisk definert klassa for å utgjøre en del av vurderingen. Alder, kjønn og hyppig flytting kan være slike klasser, som enten trekker opp eller ned. Ofte anses man som en mindre risiko, om man er eldre, kvinne og har bodd på samme sted de siste fem årene. Viktige aldersgrenser for en bedre kredittvurdering er 20 år, 23 år og 25 år. Om du er eldre enn 25, så anses du nemlig som mer ansvarlig enn en nyklekt 18-åring, som skal ut i den store verden på egen hånd for første gang. Derfor kan det være vanskelig å få forbrukslån for den som kun er fylt 18. Noen ganger finner vi faktisk enda høyere aldersgrenser når det kommer til kredittprodukter. For å få Gullkortet fra American Express må man for eksempel være fylt 30 år.

Dertil kommer selvfølgelig den enkelte lånesøkerens private økonomi. Størrelsen på din personlige inntekt, formue og mulig eiendom er ting som tas i betraktning. Størrelsen på eksisterende gjeld, så vel som betalingsanmerkninger er også viktige faktorer i en slik vurdering.

Har du betalingsanmerkninger? -Da kan du som regel glemme å få forbrukslån

En betalingsanmerkning fungerer som en alarm ovenfor kreditorer. Den forteller nemlig at noen ikke har betalt sine regninger. Selvfølgelig finnes det gode grunner for slikt, som sykdom eller private kriser, eller uheldige investeringer, men dette spiller i første omgang liten rolle. Om du har ignorert to purringer og latt en gjeld gå til inkasso, så får du en betalingsanmerkning. Det innebærer som regel at du må gå i en lengre periode, uten at du er i stand til å ta opp et forbrukslån. Det vil også føre til problemer med å få kredittkort, nytt internettabonnement eller liknende tjenester som forutsetter etterskuddsbetaling.

Det finnes likevel noen banker som også gir forbrukslån til deg som har betalingsanmerkninger. Dette skjer da under skjerpede omstendigheter, og med den implisitte hensikten at du skal sanere din gjeld, gjerne ved å refinansiere den, og samle den på ett sted gjennom noe som defineres som et forbrukslån.

Den gode delen er at betalingsanmerkninger slettes ganske raskt, når gjelden er gjort opp, slik at de ikke er en hindring for å få forbrukslån senere. Det kan ta opp en måned før en sletting av betalingsanmerkning effektueres, men etter det er den borte.

Fordelene ved å bruke forbrukslån for refinansiering og gjeldssanering

Det finnes som nevnt enkelte banker som har spesielle avtaler for den som har tatt på seg for mye gjeld, og som har havnet i et uføre når det kommer til å håndtere gjelden. Dette er ikke billige forbrukslån, men det er forbrukslån som kan hjelpe deg ut av en knipen situasjon. Ofte kan du nemlig spare deg en del utgifter hver måned med å samle gjeld som har hopet seg opp på ett sted. Første innsparing vil være at det nå kun er snakk om et termingebyr, i stedet for flere. Samtidig vil et forbrukslån av denne typen ofte være rimeligere, enn å ha kredittkortgjeld som er i ferd med å gå til inkasso, eller som allerede har gått til inkasso.

Om du er i tvil kan du få kredittopplysninger om deg selv

Om du er nysgjerrig på hvilken kreditt-score du selv har, kan du ta en kredittsjekk på deg selv. Mot en liten avgift er selskapene nemlig forpliktet til å gi ut opplysninger, og de er forpliktet til å svare deg. Om du har en betalingsanmerkning har du i tillegg rett på gratis opplysninger. Hos noen av selskapene kan du søke om opplysninger online, men det forutsetter at du kan identifisere deg med en Bank-ID brikke.

Om du ikke har en Bank-ID brikke kan du få opplysningene på papir. De blir da sendt til din folkeregistrerte adresse, om du oppgir ditt personnummer. Om det gjelder ditt firma, må du i tillegg overlevere organisasjonsnummer og navnet på firma.

Når du først søker om forbrukslån bør du søke hos flere banker

Det er i dag enkelt å søke forbrukslån på nett. Derfor er vårt gode råd til deg, at du sender ut flere søknader med det samme. Velg gjerne ut flere av de bankene som havner på toppen av listene våre, og send en søknad, sammen med den nødvendige dokumentasjonen til hver av dem. På det viset sikrer du deg nemlig de beste prisene og den lavest mulige renta på forbrukslånet.

Om du kun sender inn en søknad til en bank, opererer du nemlig i stor grad i blinde, om hvilke mulige betingelser du faktisk kan få for et forbrukslån. Listene til WeLikeMoney baserer seg nemlig på gjennomsnittstall for forbrukslån, som banken oppgir i sin generelle markedsføring. På det viset kan du aldri være helt sikker på hva slags avtale en bank faktisk kommer til å tilby deg, før du har søkt og fått svar på den personlige søknaden. Alternativt kan du bruke en finansagent, som sender ut en søknad om forbrukslån til mange banker på en gang.

Begge de to nevnte metodene er omkostningsfrie for deg, og der er ingen forpliktelse i en søknad om forbrukslån. Om du ikke liker betingelsene du tilbys, så er det helt i orden å trekke tilbake søknaden, og takke nei til tilbudet.

Hvilken informasjon vil bankene se før de godkjenner et forbrukslån?

Sammen med søknaden om forbrukslån, må du også legge ved en liten informasjonspakke om deg selv og din private økonomi, slik at banken har et vurderingsgrunnlag for innvilging av lånet. Hvor mye informasjon som må legges ved er noe som varierer, men som regel trenger man scanns eller gode fotos av ligningsattesten, lønnsslipper for det siste året og en oversikt over nåværende gjeldssituasjon, som for eksempel andre låneattester.

Forbrukslån med sikkerhet i bolig?

Et forbrukslån hvor du stiller med sikkerhet, er i ordets rette forstand ikke lenger et forbrukslån, i alle fall slik begrepet forbrukslån brukes i dagligtale. Likevel kan man få lån med boligen som sikkerhet, som i stor grad kan minne om et forbrukslån, siden det ofte ikke er snakk om at banken trenger å vite hva pengene skal gå til. Man kan bruke lånet på det viset man skulle ønske.

Det finnes forskjellige begreper for å beskrive denne typen lån, alt etter hvilke banker man forholder seg til, men vanlige begreper er rammelån eller boligkreditt.

Forbrukslån med sikkerhet i bolig gir meget billige lån og store lånebeløp

Som regel er dette noen av de billigste lånene man kan få i Norge, om man ser bort fra studielån og vanlige boliglån. Den effektive renten på et “forbrukslån med sikkerhet i bolig”, vil ligge på rundt 3 % effektiv rente. Om man trekker fra den planlagte årlige inflasjonen, på 2,5 %, ender man da opp med en effektiv rente i overkant av 0,5 % per år.

Også størrelsen på denne typen lån er meget god. Til vanlig kan man låne opptil 60 % av boligens verdi. Etter at avtalen er etablert, betaler man som regel også kun renter på den delen av beløpet som man bruker, i tillegg til faste termingebyrer for at avtalen består. Dermed har man en fleksibel tilgang på kreditt, om noe uforutsett skulle hende. Alt i alt gir denne typen låneavtaler deg de billigste forbrukslån som det er mulig å få.

Risikoen på den andre siden, er noe som man bør være klar over. Det man tjener i livskvalitet eller ekstra fritid, på grunnlag av et slikt lån, er samtidig også en løpende risiko. Man bruker nemlig huset som sikkerhet, og om man ikke klarer å betale tilbake, så står man i fare for å miste huset. Forbrukerombudet og diverse finanseksperter råder derfor folk til å se kritisk på trendene innen boligkreditt

På den andre siden er risikoen begrenset, selv om man gjerne setter seg opp til å betale på huslånet i opptil 25 år ekstra. Risikoen er ikke større enn med det vanlige huslånet som man tok opp tidligere i livet. Ulempen er likevel at man blir eldre, og at man kanskje ikke vil være i stand til å betjene lånet om noe uforutsett skulle hende.

Markedets beste forbrukslån?

Hva som er markedets beste forbrukslån er høyst subjektivt. Det er deg selv som til siste slutt avgjør hvilket forbrukslån som passer best til din situasjon. Det er også vanskelig for oss å fortelle deg om det finnes et lån som er best, akkurat for deg. Grunnen til det er at det tilbudet som banken gir deg, er basert på et kredittselskaps vurdering av din økonomiske pålitelighet. Deretter kan renter og maksimalt lånebeløp variere. Den som ønsker seg et forbrukslån på 500 000 må ha en ganske solid inntektssituasjon. Det samme kan man til og med si om den som ønsker et forbrukslån på 100 000. Om du er fattig student med en deltidsjobb, eller i en liknende situasjon, kan det være vanskelig å få en kreditt som er større enn kr 20 000.

Størrelsen på forbrukslån?

Forbrukslån er som nevnt et ganske bredt og løst begrep, som omfatter et ganske variert spekter av løsninger for den som trenger penger. På mange måter gjelder fortsatt den gamle bankvitsen, om at man må kunne vise at man ikke trenger penger, for å kunne få låne penger, men det finnes i dag likevel løsninger og varianter av forbrukslån som er skreddersydd for en hver lommebok.

Små forbrukslån med lav rente?

Når det kommer til små forbrukslån, så kan man allerede her snakke om to hovedtyper av lån. De minste lånene er det som omtales som mikrolån, mikrofinans eller SMS-lån. De litt større kan vi for enkelhetens skyld omtale som små forbrukslån.

Både små forbrukslån, så vel som de virkelig små forbrukslånene er lån som behandles raskt. Her kan vi snakke om forbrukslån på minuttet, i alle fall når det kommer til SMS-lån og liknende ordninger. Grensen mellom de to formene for forbrukslån er litt flytene når det kommer til størrelsen på lånene, men det finnes kun et fåtall SMS-lån som lar deg låne mer enn kr 5 000. Som regel kan man på dette viset låne noen tusenlapper over en måned eller tre. Det er sjeldent lenger tilbakebetalingstid.

En annen faktor som skiller raske forbrukslån fra andre små forbrukslån, er at de gjerne har rimelig høye renter. Om man sammenlikner med konsumkreditt eller andre små forbrukslån som man kan få hos vanlige banker, så blir forskjellen ganske i øyenfallende. Mens vanlige små forbrukslån sjeldent koster mer enn 15 % effektiv rente, vil man med SMS-lån gjerne måtte ut med langt mer. For det første er lånebeløpene veldig små, mens termingebyrer og etableringsgebyrer av normal størrelse, da blir veldig store i sammenhengen. Dette driver den effektive renten i været. Dette har ført til en del protester, og mange i Norge sier at man burde innføre et rentetak, for å utestenge aktører som driver med meget dyre smålån.

Konsekvensene kan være store, og et lån på kr 3 000 kan i løpet av to måneder utvikle seg til en gjeld på kr 4 500. Det andre problemet er at det gjøres meget enkelt å sette seg i gjeld. Behandlingstid på under et kvarter, samt mangelfull kontroll av kredittverdighet, kan lede til at mange tar opp impulslån, som de angrer seg på når de har fått tid til å summe seg. At mange til siste slutt ikke klarer å betale tilbake, er en videre konsekvens av opplegget, som driver opp prisene for andre låntakere, men som samtidig også gir selskapene muligheten til å drive rentene enda høyere i været.

Forbrukerorganisasjoner og mange andre aktører i bransjen kritiserer ordningen, og mange ønsker å forby hele opplegget, eller at det skal settes en lovfestet maksimalrente, som skal gjelde for alle, slik at dyre smålån begrenses i hvor stor skade de gjør mot den med dårlig dømmekraft.

Det finnes også små forbrukslån med lavere rente

Eldre og mer etablerte aktører kan også gi deg små lån. Thorn forbrukslån er et godt eksempel på slike aktører. Thorn var nemlig først på banen når det gjaldt å tilby kredittløsninger, da lovverket ble mindre strengt utover 1990-tallet. De begynte med å tilby finansieringsløsninger for den som ville handle innredning og hvitevarer, men i dag kan man også finne frie forbrukslån fra Thorn. Samtidig finnes det mange andre tilbydere innen dette segmentet, som man rundt regnet kan si å omfatte lånebeløp på mellom kr 10 000 og kr 20 000. Tilbakebetalingstiden er gjerne kort, og som regel ikke mer enn noen måneder, eller ett år.

Mellomstore forbrukslån med lav rente?

Mellomstore forbrukslån har gjerne en lengre løpetid, og de er som regel hakket billigere en små konsumlån som egner seg for grunnleggende møblering av en liten leilighet. Det gjennomsnittlige forbrukslånet er innen denne kategorien, og det er derfor mesteparten av reklamen for forbrukslån, som du ser fra forskjellige banker, vil ligge og duppe i dette området. Rundt regnet kan vi si at det er snakk om lån som ligger på mellom kr 20 000, og opptil kr 100 000. Tilbakebetalingstiden er som regel lenger. Med litt bred margin, kan vi si at løpetiden på et slikt lån er på ett til fem år, avhengig av den faktiske tilbakebetalingsplanen. Bankenes vanligste eksempel for denne kategorien av forbrukslån, pleier å ligge på rundt kr 65 000, med en tilbakebetalingstid på 5 år.

Store forbrukslån med lav rente?

Mange ser også etter større forbrukslån med lav rente. Jo større et lån blir, jo lavere blir som regel renten. Om man skal gjøre et grovt overslag over mulig størrelse på forbrukslån innen denne kategorien, så finner vi at de ligger på rundt kr 100 000 til kr 500 000. Selskap som Bank Norwegian, og noen andre aktører er relativt alene om å tilby de største forbrukslånene, men det finnes flere banker som kan tilby lån som er hakket mindre, med en øvre grense på kr 400 000. Her kan man faktisk vente seg en relativt lav rente, kombinert med en lengre tilbakebetalingstid, på opptil 15 år.

Hvorfor er store forbrukslån billigere enn små forbrukslån?

Helt grunnleggende, så vil en hver form for kontoføring koste det samme for banken. Det krever like mye arbeid å se til et lite forbrukslån, som å se til et stort forbrukslån. Dette ser man direkte som kunde. Etableringsgebyrer, så vel som termingebyrer har som regel den samme størrelsen. Den nominelle renta kan i tillegg også være rent av høyere, ved små lån, enn ved store lån. Men som regel er det gebyrene i seg selv, som fører til at den effektive renta på store forbrukslån er lavere, enn den effektive renta for små lån.

Betal tilbake forbrukslånet så raskt som du klarer

Einstein skal en gang ha blitt spurt om hva som var den sterkeste kraften i Universet. Hans spøkefulle svar var “compound interest” eller renters-rente som man sier på norsk. Dette er et av de tilfellene hvor man kan si at det er morsomt fordi det er sant.

Det er få ting som er så kostbare som å forfalle på en tilbakebetaling på et forbrukslån. Det kan bli meget dyrt, siden man da gjerne raskt havner i den høyeste rentekategorien. Samtidig er det også lurt, ikke å holde på gjeld som man ikke trenger. Unntaket er boliglån som somregel utvikler seg nesten likt med inflasjonen, så vel som studielån, som i Norge er noe av det billigste man kan ha.

Om du har muligheten til å tilbakebetale mer på et lån enn du skulle trenge, er det ingenting som hindrer deg i det. Det er av fordel for deg, fordi det reduserer hvor mye rente du må betale over tid, slik at det frigjør mer midler for senere tilbakebetalinger, eller en høyere livskvalitet. Om du arver eller vinner i Lotto, så kan det være lurt å slette alle lån, og også om det har kommet bonuser fra jobben.

Er det mulig å få forbrukslån uten inntekt?

Det å få et forbrukslån uten inntekt er noe som kan være veldig vanskelig. Da er man inne på et lånesegment med det som kalles mikrolån, eller smålån og SMS-lån. Denne typen lån kjennetegnes med en meget høy effektiv rente, og at det kun lånes ut små beløp over meget kort tid. Tilbakebetalingstiden er som regel rundt 1 til 3 måneder.

Forbrukslån på dagen med lav rente?

Om du gjennomfører et søk på forbrukslån på nett, så vil du ofte finne reklametekster som lover deg forbrukslån på dagen, og meget lav rente. Men dette er ofte noe overdrevet. Det finnes nemlig ikke mange aktører som gir forbrukslån på dagen, og de som gjør det, gir ofte svært små lån, med en relativt høy rente.

Men der er ett stort spenn på behandlingstid og dokumentasjonskrav på markedet. Du vil kunne finne dem som tilbyr forbrukslån på dagen, noen gir faktisk tilbakemelding på få minutter. Hos andre aktører kan det hende at man må vente en dag eller to, før man får den første tilbakemeldingen.

Om du virkelig ønsker at ting skal gå veldig kjapt, så kan det være lurt om du skaffer deg en Bank-ID brikke. Den gjør det nemlig mulig å identifisere seg, så vel som å signere kontrakter på nettet. Da sparer man seg den lange ventetiden med papirer som skal sendes frem og tilbake i posten.

Kan jeg bruke forbrukslån som egenkapital for boligkjøpet?

Med den eksplosive veksten i norske boligpriser, er ofte gode råd dyre, når det kommer til å samle sammen nok penger for å dekke egenkapitalandelen. Siden lovforandringen må man i dag i tillegg kunne stille opp med hele 15 % av kjøpesummen, samt gebyrer, og man skal gjerne ha med seg mer egenkapital for å få de beste betingelsene for boligkjøpet.

Teknisk sett vil det være mulig å bruke et forbrukslån for å dekke egenandelen av et boligkjøp, men det er en manøver som vil være helt i grenseland, både kontraktsrettslig, så vel som kriminalrettslig. Du er nemlig forpliktet til å opplyse banken om hvilke andre lån du har, om du søker om boliglån eller forbrukslån. Man kan snike seg rundt denne regelen om man søker på begge lånene samtidig, men det kan lede til senere vanskeligheter.

Bortsett fra det rent lovlige aspektet, vil du også støte på flere praktiske hindringer. Selskaper som Norwegian og noen andre tilbyr forbrukslån helt opp til kr 500 000, men det er ikke alle som kvalifiserer til slike lån. -Og man ville kunne trenge et forbrukslån på mange hundretusen for å dekke et boligkjøp.

Sikkerhet gjør forbrukslån billigere

Selv om de fleste antar at forbrukslån uten sikkerhet er det vanlige, så finnes det andre strategier for å sikre seg billigere forbrukslån med lavere rente. Beste rente på forbrukslån får man nemlig om man stiller med ekstra sikkerhet. Denne sikkerheten kan fortone seg på flere forskjellige vis.

Når man tar opp et forbrukslån, kreves det som regel ikke at man stiller med noen former for sikkerhet, eller en kausjonist, men dette er faktorer som kan gjøre et forbrukslån billigere. Sjansen for å få godkjent lånesøknaden stiger også betraktelig, og muligheten for å få større forbrukslån blir åpnet opp.

Pantsetting

En vanlig måte for å sikre seg de beste betingelsene for et forbrukslån, er at man pantsetter noe. I Norge finnes det to hovedgrupper av det som defineres som pantsetting. Det ene kalles for håndpant, mens det andre omtales som underpant.

Håndpant innebærer at låntager fysisk overdrar råderetten over en eiendom eller gjenstand til den han skal sette seg i gjeld hos. Dette kan skje på forskjellige vis, for eksempel ved å deponere verdipapirer, ved å gi fra seg nøklene til en eiendom, og ved at man samtidig tinglyser overføringen av råderetten over objektene, eller ved at overføringen registreres i løsøreregistret.

Underpant er nok den mer vanlige formen for pantsetting i moderne økonomier, og i alle fall i Norge, hvor det ikke finnes mange pantelånere av den gamle typen. De er heller et fenomen som lever videre i sjømannsvisene til Erik Bye. Underpant innebærer at kreditoren, den som låner ut pengene, får et tinglyst pantebrev i et aktivum som tilhører debitoren. Det kan handle om både bygninger, løsøre eller maskiner.

Den vanligste løsningen for denne typen forbrukslån er selvfølgelig den tidligere omtalte boligkreditten, eller rammelånet, men det finnes flere muligheter for å sette seg i pant.

En bedrift kan for eksempel sikre seg finansiering ved å pantsette maskiner og motorvogner. Om man derimot er privatperson, så er det ikke mulig å pantsette bilen. Det eneste unntaket er når banken er med på å finansiere bilkjøpet, og har pant i bilen til den er avbetalt.

Kausjon og kausjonister

En annen måte for å sikre seg et forbrukslån med lavest rente og gode betingelser, er om man bruker en kausjonist. Det innebærer at en person eller en gruppe mennesker tar på seg ansvaret for å tilbakebetale et lån, om ikke låntaker selv er i stand til å betjene gjelden sin. Det sier seg selv at dette kan være risikabelt, og at man må stole på den man kausjonerer for. Det innebærer da også at kausjon vanligvis er noe som helst forekommer mellom nær familie eller meget nære venner. For banken tjener kausjonen derfor også som en dobbel forsikring om tilbakebetaling. På den ene siden viser villigheten til å kausjonere for noen, at det handler seg om en låntaker som har sine nærmeste sin tillit. På den andre siden er banken dobbelt sikret for å få igjen den utstedte kreditten.

Medlåner eller medsøker gir billigere forbrukslån

En medlåner er på sett og vis meget lik en kausjonist, men en medlåner har fra starten av det samme ansvaret som den primære låntakeren, når det kommer til ansvaret med å betjene forbrukslånet. Risken som medlåner er at man blir sittende med hele ansvaret, og den andre låntakeren blir insolvent. Da kan man ende opp med å betjene hele lånet på egen hånd.

Fordelen med å involvere en medsøker er derimot ganske opplagte. For låntaker betyr en medlåner at man kan låne et større beløp, og at den effektive renten kommer til å bli lavere, enn om man lånte alene.

Riskene for medlåner er derimot av en slik størrelse at dette, på samme måte som ved kausjon, som regel er noe som skjer mellom ektefeller eller andre nære slektninger. Skal du stille som medlåner, så bør det være sammen med noen som du vet du kan stole på.

Bankgarantier og forsikringer

Bankgarantier og forsikringer er ikke noe som man vanligvis blander sammen med spørsmål om forbrukslån, men det er verdt å nevne denne mindre vanlige løsningen for å sikre seg billigere kreditter. Både bankgarantien og forsikringen vil fungere på omtrent samme vis. En bankgaranti er det vanlig å bruke innen privat handel, og man stiller med slike garantier om man for eksempel får en varelevering, som først skal gjøres opp etter at varene er solgt til sluttkundene. Skulle noe gå galt hopper banken inn. Det er en ordning som koster litt, men det er samtidig en forsikring mot totalt tap for alle andre parter.

Forskjellige typer forsikringer fungerer etter samme prinsippet. En livsforsikring som dekker eventuell gjeld vil for eksempel virke positivt for en lånesøknad. Det samme kan man si om en uføreforsikring, som er en god ekstra sikkerhet for den som vil gi deg et langsiktig forbrukslån.

Forbrukslån eller kredittkort?

Både forbrukslån og kredittkort har sine meritter når du bruker dem på riktig vis. Begge er økonomiske verktøy. Om man kjenner til styrkene til hver av dem, er det lettere å vite hvilket verktøy som kan brukes for å løse ditt problem. Ellers kan du fort ende opp med å slå inn skruer med en hammer.

Om du trenger en liten sum penger over en kortere periode, så vil kredittkort være et bedre valg enn et bittelite forbrukslån. De fleste kan få et kredittkort med en lav kredittgrense, eller en konsumkreditt på under kr 10 000. Fordelen ved å bruke kreditten fra kredittkortet er opplagt, når man kjenner til den rentefrie perioden på kjøp. Om man kjøper ting med kredittkort har man nemlig et rentefritt lån i rundt 45 til 50 dager, alt ettersom hvilket kort det er snakk om. Først etter denne perioden, begynner rentene å løpe. I dag vil det ikke være et problem å betale tilbake i tide, om du har pengene. Man ordner det enkelt med E-faktura. Dertil har man som regel bonuser eller rabattordninger knyttet til kort, som gir deg en del av de brukte pengene tilbake. Andelen varierer, men med kort som Flexi VISA og 365 MasterCard kan man få rabatter helt opp til mellom 3 % og 4 %, når man handler innen bestemte kategorier av varer. Om du trenger små summer over kortere tid, kan det derfor lønne seg å velge et kredittkort.

Om du derimot trenger litt mer penger, og trenger lenger tid på å tilbakebetale lånet, så vil et mindre forbrukslån være en rimeligere løsning. Renten på forbrukslån er nemlig lavere enn renten på de fleste kredittkort. Dertil er det også en lengre komfortabel tilbakebetalingstid, som gjør det enkelt å planlegge den private økonomien over en lengre periode. For store kjøp eller store planer, vil lån som regel være det fornuftigste valget.

×

Vi benytter cookies til at forbedre brugeroplevelsen. Læs mere om cookies

Cookie indstillingerne på denne hjemmeside er aktiveret for at give dig den bedste oplevelse. Hvis du fortsætter med at bruge hjemmesiden uden at ændre dine cookie indstillinger eller du klikker Accepter herunder, betragtes dette som din accept

Luk